保险
测评一款产品，首先还是要看来头的，这是鲸哥做测评以来总结的一条重要经验。其实在中国，这条经验放到其他领域也大致适用。
今天测的是太平福禄康瑞终身重疾险（以下简称“福禄康瑞”），这位选手自带“网红”光环，缓缓向主席台走来。她来自太平人寿。
太平人寿知道不？人家是央企，实力杠杠滴！
当年，太平人寿跟中国银行一样，是中国金融业飘扬在海外的一面旗帜，只不过当年的名字叫中国保险（控股）有限公司。
到了年，改名太平，转战国内市场，墙外开花墙内香，成为第六家全国性寿险公司。可以说，国字头，正规军，浑身透着浓浓的贵族气质。
福禄康瑞正是太平人寿在重疾险领域力推的当家花旦，其产品特点可以概括为：生病赔，死了赔，不病不死管养老。
跟兄弟公司的同类产品相比，这款产品很有些看头。
还记得那款限售的网红产品吗？
为什么说福禄康瑞自带网红光环出场？因为她是在福禄康瑞基础上更新的。
印象中，网红产品都是由百年、复星这类保险公司中的后起之秀打造的，大公司日子过得滋润，哪有动力打造爆款呢？换句话说，这些公司不懂痛点不懂制造尖叫，压根儿没有互联网基因嘛！
但是，刻板印象就是用来打破的！
年春夏之交，福禄康瑞曾闹过一场“限售”风波，成为红极一时的“网红”产品！
简单说，就是保障内容不错（责任非常清晰的单次赔付终身重疾险，5次轻症不分组，每次赔偿20%，带轻症豁免），但价格却比“老六家”寿险公司（国寿、平安、太平洋、太平、泰康、新华）的同类产品低不少，甚至可以说击穿了地板价！
所以，这款产品的销售先是限地区，后来，好不容易放开全国销售，又宣称限售三天！！
再后来，果然停售了。
据说，很短时间内这款产品就卖了几十亿。价格战包治百病啊！
除了保费升级，还有哪些升级？
福禄康瑞既然是网红产品的接班人，自然也要传承些衣钵。
除了特定疾病（也就是轻症）赔付次数上多1次之外，对所保疾病的保障更加优化。当然在保费上，同样条件下也要稍贵一些。
福禄康瑞的确对部分疾病放宽了理赔条件，具体如下：
轻症疾病优化
升级前
升级后
植入心脏起搏器
起搏器或除颤器植入
系统性红斑狼疮
删除“被保险人存在持续天以上”的要求
深度昏迷72小时
中度昏迷48小时
重大疾病优化
升级前
升级后
严重心肌炎病
改为“原发性心肌病”，并去掉“心脏功能衰竭状态持续至少天”的要求
“植物人状态”的意识丧失状态持续12个月以上
改为持续30天以上
“严重1型糖尿病”
删除“因严重心律失常已经植入了心脏起搏器，或因坏疽需切除至少一个脚趾”
“严重类风湿性关节炎”达到类风湿性关节炎功能活动分级的IV级
降至III级可理赔
“弥漫性血管内凝血”
删除：被保险人已经接受ICU重症监护病房的治疗，诊断必须经由专科医生的确诊
“进行性多灶性白质脑病”
删除：疾病确认天后，仍遗留下列一种或多种以上障碍：①一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；②语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；③自主生活能力完全丧失、无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上
“全身性(型)重症肌无力”
去掉两项条件：①出现因延髓肌受累引起的构音困难、进食呛咳；或由于肌无力累及延髓肌、呼吸机而致机体呼吸功能不正常的危机状态即肌无力危象；②症状缓解、复发及恶化交替出现，临床接受新斯的明等抗胆碱酯酶药物治疗的病史
“原发性骨髓纤维化”
改为“骨髓纤维化”，继发性骨髓纤维化也保障，另外删除“需满足三项条件状态持续天”的限制
“严重慢性缩窄型心包炎”
删除条件“已经接受了开胸进行的心包剥脱或心包切除手术”，并且经胸腔镜、胸壁打孔进行的手术、心包粘连松解手术也在保障范围内
“严重川崎病”需实际接受手术治疗
要么已进行手术，要么伴有冠状动脉瘤持续天即可理赔
“慢性呼吸功能衰竭终末期肺病”需满足①休息时出现呼吸困难；②动脉血氧分压(PaO2)50mmHg；③动脉血氧饱和度(SaO2)80%；④因缺氧必须接受持续的输氧治疗
升级后需满足3个条件：①肺功能测试其FEV1持续低于1升；②动脉血气分析氧分压低于55mmHg；③病人缺氧必须进行输氧治
修补bug，是一件功德无量的事。
亮点槽点
亮点1：价格依然有看点
比原版的福禄康瑞保费上涨5%左右，不过在大公司的同类产品中，价格依然有竞争力。
产品
平安福
国寿福
至尊版
太平洋金诺人生
太平福禄康瑞
价格
测算依据：男士，30周岁，保额50万，保终身，20年交。
亮点2：轻症可赔6次
轻症保障50种，每次额外给付20%基本保额，不同特定疾病最多可给付6次。目力范围之类，赔付次数之多无出其右者。
亮点3：投保年龄高
最高投保年龄可至65周岁，比起某些只能保至55、60岁的产品强多了。当然，也不是最高的。
值得注意的是，50岁之后投保，会出现保费倒挂的现象。
亮点4：等待期较短
等待期为合同生效90日内，不少同类产品等待期还是天，毫无疑问，等待期越短越好，加分！
槽点1：轻症隐形分组
部分轻症在理赔上存在隐形分组问题，其中20种轻症被划为7组，这让“可赔6次”的含金量大打折扣。
举个栗子，“小面积烧伤”、“小面积面部烧伤”、“面部重建手术”看似罗列了三种轻症，实则相互重叠，三者仅赔其一。
槽点2：轻症单次只赔付20%
跟动辄赔付30%、35%的网红重疾险产品相比，福禄康瑞单次轻症赔付仅20%，这也是大公司产品的共同槽点吧。
槽点3：用重疾险养老是个伪命题
关于重疾险的一个真相是：年纪越大，越容易罹患重疾。买终身重疾险，正是为了老来生病有保障。
而福禄康瑞约定，缴费满20年后保险金可转化成年金，也就是说，年纪大了，反而没有了重疾险来遮风挡雨，这种导向细思极恐。
结论：
跟“老六家”中其他公司的产品相比，福禄康瑞价格不可谓不亲民，保障内容不可谓没有诚意。关于其余产品的一些测评，大家可以翻之前我的测评文章。
所以，在大公司中挑一款高性价比的单次赔付型终身重疾险，福禄康瑞是一个重要选项。
但是，跟守卫者1号等真正的网红产品比性价比，福禄康瑞依然占不了上风，同样的身故+重疾的产品组合，守卫者1号不仅包含全残保障，更是有重疾的多次理赔，轻症虽然没有赔付6次那么激进，但赔付的额度高啊，最关键的是还比它便宜。
品牌值不值这些溢价，大家自己掂量。
鲸哥想说的是，太平加油，“老六家”加油，你们一定会做得更好的！
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为了使客户有充分的时间考虑所购买的险种是否适合自己，以防一时冲动购买保险而后悔，保险公司设定了一般10天左右的反悔期，在此期间，投保人可以要求解除保险合同。关于这个期间的科学说法是：
A静默期
B犹豫期
C煎熬期
D迷茫期
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